Crédit
Crédit renouvelable, cartes de paiement et crédit à la consommation
On ne résilie pas un crédit comme un abonnement : on met fin à la possibilité d'emprunter, et l'on rembourse ce qui a été utilisé. La difficulté est de viser le bon organisme, souvent différent de l'enseigne dont la carte porte le nom.
Les 7 fiches de ce secteur
Le secteur en un tableau
| Entreprise | Service à viser | Frais | Canal conseillé | Vérifié le |
|---|---|---|---|---|
| Carrefour Banque | Relevé | Courrier | 25 septembre 2026 | |
| Cetelem | Service Client, Cergy Pontoise | Gratuit, à tout moment | Courrier | 25 septembre 2026 |
| Cofidis | Cofidis, Villeneuve D'Ascq | Gratuit, à tout moment | Courrier | 25 septembre 2026 |
| Floa | Compte | Aucun à la résiliation | En ligne | 25 septembre 2026 |
| Franfinance | Service Relation Clientèle, Paris La Defense | Gratuit, sans préavis | Courrier | 25 septembre 2026 |
| Oney | Compte | En ligne | 25 septembre 2026 | |
| Sofinco | Agence Relation Client, Avon | Gratuit, à tout moment | Courrier | 25 septembre 2026 |
Ce que l'on résilie vraiment#
Un crédit renouvelable, appelé aussi réserve d'argent ou crédit permanent, est une autorisation d'emprunter jusqu'à un plafond, avec des intérêts sur les sommes utilisées. Le résilier, c'est retirer cette autorisation. Le capital déjà utilisé reste dû et se rembourse selon l'échéancier du contrat, sans pénalité si vous préférez solder par anticipation.
Beaucoup de ces crédits sont attachés à une carte portant le nom d'une enseigne de distribution. L'enseigne n'est pas le prêteur : le contrat est conclu avec un établissement de crédit partenaire, dont le nom apparaît sur l'offre de contrat, sur les relevés mensuels et sur le libellé des prélèvements. C'est à lui qu'il faut écrire.
Les protections prévues par la loi#
Le code de la consommation encadre spécialement ces contrats. Vous pouvez demander à tout moment la réduction du plafond, la suspension du droit d'utiliser la réserve ou la résiliation du contrat. Le prêteur doit, avant chaque reconduction annuelle, vous informer des conditions de reconduction et vous laisser la possibilité de vous y opposer. Une réserve non utilisée pendant une année est suspendue ; sans demande de réactivation, le contrat prend fin au terme d'une seconde année d'inactivité.
Pour un crédit souscrit récemment, le délai de rétractation de quatorze jours permet de revenir sur la souscription elle-même, sans motif.
Ce qui change après la résiliation#
Une fois la résiliation notifiée, aucune nouvelle utilisation n'est possible et la cotisation annuelle de la carte cesse. Les mensualités continuent jusqu'au remboursement du solde. Vous pouvez à tout moment rembourser le solde en une fois : pour un crédit à la consommation, aucune indemnité n'est due en dessous du seuil fixé par la loi. Demandez ensuite une attestation de clôture : c'est elle qui prouve la fin de l'engagement, notamment lors d'une demande de crédit ultérieure.
Les assurances et services attachés#
Une assurance emprunteur facultative, une assurance de moyens de paiement ou un service payant de gestion de compte accompagnent souvent ces contrats. Ils ne disparaissent pas toujours avec le crédit : mentionnez-les explicitement dans votre lettre, et vérifiez sur les relevés suivants qu'aucune cotisation ne subsiste. Le guide prélèvement après résiliation explique comment faire cesser un prélèvement qui continue.
Questions fréquentes#
Puis-je résilier un crédit renouvelable alors que je n'ai pas fini de rembourser ?
Oui. La résiliation ferme la réserve : plus aucune utilisation n'est possible, et le solde restant se rembourse aux conditions du contrat, mensualité après mensualité, ou par anticipation si vous le souhaitez. La cotisation de la carte associée cesse d'être due dès la résiliation.
La carte du magasin et le crédit, est-ce le même contrat ?
Souvent non. La carte de fidélité appartient à l'enseigne, le crédit renouvelable est porté par un établissement financier partenaire dont le nom figure sur le contrat et sur les relevés. La résiliation du crédit se notifie à cet établissement ; la carte de fidélité peut survivre, sans fonction de paiement.
Que se passe-t-il si je ne fais rien ?
Un crédit renouvelable se reconduit chaque année. Le prêteur doit vous informer trois mois avant l'échéance des conditions de reconduction et vous pouvez vous y opposer ; une réserve non utilisée pendant un an est suspendue, puis le contrat prend fin au bout de deux ans sans utilisation si vous ne demandez pas sa réactivation.