Crédit conso
Résilier un crédit renouvelable ou une carte Cetelem
Cetelem n'est qu'une marque : le prêteur est BNP Paribas Personal Finance, qui gère aussi les cartes But, Conforama ou Galeries Lafayette. La résiliation se fait sans frais, mais elle ne supprime pas le solde déjà utilisé.
Où envoyer votre résiliation Cetelem#
BNP Paribas Personal Finance Service Client 95908 CERGY PONTOISE CEDEX
Adresse indiquée par Cetelem sur sa page d'aide consacrée à la résiliation du crédit renouvelable et sur son modèle de demande. Elle vaut pour les cartes Cpay comme pour les cartes d'enseignes gérées par Cetelem.
Cetelem Service Consommateur 95908 CERGY PONTOISE CEDEX 09
Adresse publiée par Cetelem pour les réclamations écrites, à utiliser après un premier contact resté sans effet. Cetelem s'engage à accuser réception sous dix jours et à répondre sous deux mois.
Rédiger ma lettre pour Cetelem
Par quel canal résilier Cetelem#
| Canal | Ouvert | Comment | Preuve obtenue |
|---|---|---|---|
| Courrier recommandé | Conseillé | Lettre recommandée au Service Client de Cergy, avec le modèle de demande Cetelem ou une lettre libre portant le numéro de crédit à quatorze chiffres | Avis de réception daté et copie de la demande signée |
| Espace client ou application | Possible | Formulaire de résiliation accessible depuis la page d'aide de Cetelem : choix entre carte seule ou crédit et carte, numéro de crédit, attestation de destruction de la carte | Capture de l'écran de validation ; demander une confirmation écrite de la clôture |
| Téléphone | Possible | Service clients en semaine et le samedi matin : utile pour connaître le solde exact et obtenir un décompte, la clôture elle-même passant par un écrit | Aucune trace en main : noter la date, l'heure et le nom du conseiller |
| Boutique ou agence | Non | Le magasin But, Conforama ou Galeries Lafayette qui a fait souscrire la carte, comme une agence BNP Paribas, ne gère pas le contrat et ne peut pas le clôturer | Aucune |
Qui est Cetelem et ce que cela change pour votre résiliation#
- Prêteur
- BNP Paribas Personal Finance, société anonyme, siège à Paris 9e
- Groupe
- BNP Paribas, qui détient aussi la banque en ligne Hello bank! et Floa
- Cartes partenaires
- But, Conforama, Galeries Lafayette, E.Leclerc, Midas, Autobacs, Opel, Exclusive Motor, Trigano
- Contrats couverts ici
- Crédit renouvelable, carte Cpay Mastercard et cartes d'enseignes gérées par Cetelem
- Hors de cette fiche
- Le compte courant BNP Paribas, la carte Cdiscount de Floa et les comptes Hello bank!
- Cadre applicable
- Articles L312-79 à L312-83 du code de la consommation
La marque Cetelem est née dans les années 1950 pour financer l'équipement des ménages. Elle a fusionné en 2008 avec UCB pour former BNP Paribas Personal Finance, puis a absorbé Cofinoga, dont les cartes de grands magasins sont désormais gérées sous son nom. Cette histoire explique la confusion la plus fréquente : la carte porte le logo But, Conforama ou Galeries Lafayette, le relevé porte celui de Cetelem, et le contrat désigne BNP Paribas Personal Finance. C'est cette dernière société, et elle seule, qui peut fermer le crédit.
Un crédit renouvelable Cetelem se compose de deux éléments distincts : la réserve d'argent, reconduite chaque année, et la carte de paiement qui permet de l'utiliser. Cetelem accepte que l'on résilie l'un sans l'autre. Fermer la carte seule conserve la réserve, que l'on mobilise alors par virement. Fermer le crédit entraîne la fin de la carte associée et celle de l'assurance emprunteur rattachée, mais pas des autres contrats de prévoyance éventuellement souscrits en même temps.
Le piège tient au solde. Résilier ne rend pas exigible ce qui a été utilisé : les mensualités continuent d'être prélevées jusqu'au remboursement complet, et l'emprunteur qui coupe son mandat SEPA en pensant avoir tout clôturé déclenche un impayé. La loi garantit le droit de résilier à tout moment (article L312-79 du code de la consommation) et le droit de rembourser par anticipation (article L312-34), mais c'est à vous de demander le décompte du solde si vous voulez en finir d'un coup.
BNP Paribas Personal Finance tient le dossier, pas l'enseigne ni l'agence#
Sur la carte, vous lisez But, Conforama, Galeries Lafayette ou E.Leclerc ; sur le relevé mensuel, Cetelem ; sur l'offre de contrat que vous avez signée, BNP Paribas Personal Finance. C'est ce dernier nom qui compte. La société, dont le siège est boulevard Haussmann à Paris, porte le crédit et centralise sa gestion : les demandes de résiliation arrivent au Service Client de Cergy-Pontoise, l'adresse que Cetelem publie sur sa page d'aide et imprime sur son modèle de demande.
Deux erreurs de destinataire reviennent souvent. La première consiste à déposer une lettre au comptoir du magasin partenaire : le vendeur qui vous a fait souscrire la carte n'a accès ni au solde ni à la clôture. La seconde consiste à écrire à son agence BNP Paribas en pensant que la maison mère s'en chargera : le compte courant et le crédit Cetelem relèvent de deux systèmes distincts, et le courrier fait un détour, quand il n'est pas simplement classé. Un pli adressé au siège parisien doit d'abord être transmis à Cergy, ce qui retarde son traitement.
Formulaire, courrier, téléphone : ce que produit chaque voie#
Cetelem met à disposition deux supports. Le premier est un formulaire en ligne, accessible depuis sa page d'aide sur la résiliation, qui enregistre la demande sans connexion préalable à l'espace client. Le second est un modèle à télécharger, intitulé demande de résiliation de crédit renouvelable et/ou de carte associée : il comporte deux cases à cocher (la carte uniquement, ou le crédit avec la carte), un champ pour le numéro de crédit à quatorze chiffres, et une attestation sur l'honneur de destruction de la carte, dont le document rappelle qu'elle engage au titre de l'article 441-7 du code pénal.
La lettre recommandée qui accompagne ce modèle reste la voie à privilégier. Elle date la demande sans discussion, et cette date sert de référence si une utilisation de la carte ou une cotisation est imputée après coup. Le formulaire en ligne va plus vite, mais conservez une capture de la validation et exigez une confirmation écrite. Au téléphone, le service clients, ouvert du lundi au vendredi en journée et le samedi matin, sert surtout à connaître le solde exact et à demander un décompte de remboursement anticipé : l'appel lui-même ne laisse aucune trace dont vous disposiez.
Carte seule ou crédit entier : deux demandes différentes#
Cetelem distingue expressément les deux. Résilier la carte seule supprime le moyen de paiement, mais la réserve reste ouverte et gratuite tant que vous ne l'utilisez pas ; vous pourrez encore la mobiliser par virement depuis l'espace client. Résilier le crédit ferme la réserve, entraîne la fin de la carte associée et celle de l'assurance emprunteur qui lui est rattachée. Les autres assurances souscrites au même moment (prévoyance, protection des achats) continuent en revanche : elles se résilient par une demande séparée.
La carte Cpay Mastercard, carte actuelle de la marque, est présentée par Cetelem comme gratuite et facultative, associée à une réserve de 1 500 à 4 500 euros. Les cartes d'enseignes suivent leurs propres conditions tarifaires : vérifiez sur le relevé si une cotisation annuelle apparaît, elle cesse d'être due avec la résiliation.
Ce que la demande doit contenir#
- Vos nom, prénom, date de naissance et adresse, tels qu'ils figurent sur le relevé.
- Le numéro de crédit à quatorze chiffres, imprimé sur chaque relevé mensuel.
- Le choix exprimé sans ambiguïté : résiliation de la carte seule, ou du crédit renouvelable et de la carte associée.
- Le nom de l'enseigne si la carte en porte un (But, Conforama, Galeries Lafayette, E.Leclerc, Midas).
- L'attestation de destruction de la carte, datée, après l'avoir coupée au niveau de la puce.
- La liste des assurances facultatives à arrêter en même temps, identifiées par leur libellé sur le relevé.
- Vos demandes : confirmation écrite de la clôture, décompte du solde restant, attestation de fin de crédit une fois le solde remboursé.
Les délais : pas de préavis, mais un solde à rembourser#
Aucun préavis ne s'impose à vous : ni la loi ni Cetelem n'en prévoient, et en pratique la réserve est bloquée dès que la demande est enregistrée. Ce qui continue, c'est l'amortissement du capital utilisé. Cetelem l'indique lui-même : tant que le compte n'est pas soldé, les mensualités restent prélevées chaque mois. Vous pouvez accélérer en remboursant le solde en une fois ; l'article L312-34 du code de la consommation garantit ce droit et interdit tout autre frais que l'indemnité qu'il encadre, laquelle ne peut être réclamée sur une période où le taux débiteur n'est pas fixe. Sans confirmation trois semaines après l'avis de réception, relancez par écrit en joignant la copie de cet avis.
| Ligne possible après la demande | Condition | Ce qui s'applique |
|---|---|---|
| Frais de résiliation | Jamais | La résiliation est gratuite |
| Mensualités du solde utilisé | Réserve non soldée | Prélevées jusqu'au remboursement complet |
| Intérêts | Sur le capital restant dû | Continuent de courir jusqu'au dernier prélèvement |
| Remboursement anticipé total | À votre demande | Possible à tout moment, sur décompte |
| Assurance emprunteur du crédit | Rattachée au crédit | Prend fin avec lui |
| Autres assurances facultatives | Contrats distincts | Continuent sans demande séparée |
| Cotisation de carte d'enseigne | Si les tarifs en prévoient une | Cesse avec la résiliation |
Après l'envoi : confirmation, attestation, réclamation#
La confirmation écrite fixe la date de clôture de la réserve. Le dernier prélèvement intervient quand le solde tombe à zéro : demandez alors l'attestation de fin de crédit, c'est elle qui prouvera plus tard que la réserve n'existe plus. Ne révoquez pas le mandat SEPA avant ce dernier prélèvement, sous peine d'impayé et de frais de recouvrement.
Si une opération de carte ou une cotisation apparaît après la date confirmée, contestez-la par écrit au Service Consommateur de Cergy, en joignant l'avis de réception. Cetelem accuse réception sous dix jours et répond sous deux mois. Faute de solution, le médiateur de l'Association française des sociétés financières peut être saisi par écrit dans l'année qui suit votre réclamation, comme l'explique le guide sur le litige après une résiliation. Un prélèvement autorisé se conteste auprès de votre banque dans les huit semaines, selon la méthode du guide sur le prélèvement après résiliation.
Les erreurs qui coûtent cher avec Cetelem#
- Remettre la lettre au magasin qui a fait ouvrir la carte : le vendeur n'a aucun accès au contrat et la réserve reste ouverte.
- Cocher la carte seule en croyant fermer le crédit : la réserve survit, et avec elle la reconduction annuelle.
- Couper le prélèvement dès l'envoi de la demande alors qu'un solde reste dû : l'impayé déclenche des frais et peut conduire à une inscription au fichier des incidents de remboursement.
- Oublier les assurances souscrites avec la carte, qui ne disparaissent pas avec le crédit.
- Signer l'attestation de destruction en gardant la carte dans un tiroir : la déclaration est fausse et la carte reste utilisable jusqu'à la clôture effective.
Questions fréquentes#
Puis-je fermer ma carte Conforama ou But sans passer par le magasin ?
Oui, et c'est même la seule voie efficace. Ces cartes sont émises par BNP Paribas Personal Finance sous la marque Cetelem : la demande part au Service Client de Cergy ou par le formulaire en ligne. Le magasin peut vous remettre des informations, mais il n'a pas accès à la gestion du crédit ni au pouvoir de le clôturer.
Faut-il renvoyer la carte à Cetelem ?
Non. Cetelem demande de la couper en deux dans le sens de la largeur, au niveau de la puce, puis d'attester sur l'honneur de sa destruction dans la demande. Cette attestation vous engage pénalement : ne la signez qu'une fois la carte réellement détruite, et gardez-en une photo.
Ma carte ne sert plus depuis des années, est-elle déjà résiliée ?
Pas forcément. Après un an sans utilisation, le prêteur doit vous demander de confirmer la reconduction ; sans retour signé vingt jours avant l'échéance, l'usage est suspendu, et le contrat n'est résilié de plein droit qu'un an après cette suspension. Une demande écrite de résiliation règle la question immédiatement.
Je veux emprunter pour un logement, dois-je fermer ma réserve Cetelem ?
La loi ne l'impose pas, mais une réserve ouverte, même inutilisée, figure dans l'analyse de nombreuses banques comme une capacité d'endettement disponible. Si vous ne vous en servez plus, résiliez-la avant de déposer le dossier et joignez l'attestation de clôture à vos justificatifs.